Imaginați-vă asta: am 18 ani, merg la facultate, locuiesc la 3.000 de mile distanță de casă. Mă opresc la un magazin de muzică și mă joc cu una dintre tastaturi acolo. E dragut. Am început o conversație cu unul dintre vânzători. Este drăguț. El mă întreabă dacă aș vrea să cumpăr tastatura pe care o joc. Îi spun că nu aș putea, deoarece sunt în valoare de 2000 de dolari. El mă prezintă credit de magazin . Câteva ore mai târziu, instalez această tastatură glorioasă în camera mea de cămin.

Când m-am dus acasă pentru vacanță de iarnă, am luat cu mine tastatura. Și aproape am primit biciul vieții mele când tatăl meu a aflat ce făcusem: peste 100 de dolari pe lună timp de 24 de luni - și eu, un student la facultate fără un loc de muncă. El m-a făcut să pun un anunț în ziar și am avut norocul să vând tastatura pentru ceea ce încă mai aveam dator.Publicitate

Ai crede că aș fi învățat lecția mea atunci, dar te-ai înșela.Câțiva ani mai târziu, plănuiam un an în străinătate, abia ieșit din facultate. Pentru uz de urgență, am primit un card de credit securizat, una dintre acele oferte în care puneți 200 USD într-un cont și obțineți o limită de credit de 300 USD.

Nu a fost o mișcare proastă, într-adevăr - în timpul anului meu în Europa, mi-a oferit o mare siguranță și am aranjat cu mama mea să fac plățile minime de 10 USD până când mă întorc. Și când m-am întors, am plătit-o.Publicitate

Problema este că nu l-am anulat odată ce l-am achitat și, destul de curând, am început să primesc mai multe oferte pentru carduri de credit mai bune. Limită de 1000 USD. Limită de 2500 USD. Card de aur. Platină card. În acel moment locuiam în New York și călătoream foarte mult și câștigam bani destul de buni și, înainte de a-mi da seama, acumulasem 20.000 de dolari în datorii pe cardul de credit.

Apoi am fost disponibilizat. Și brusc cei 500 de dolari pe lună pe care îi plăteam în plăți minime nu au fost fezabili. Am rămas în urmă. Apoi am căzut într-adevăr in spate. Conturile au fost anulate, decontate și trimise agențiilor de colectare. A fost o mizerie.Publicitate

Am petrecut ani de zile ocupându-mă de această mizerie și, ca să fiu sincer, încă lucrez la asta. Nu am un sfat de oferit cu privire la recuperarea datoriilor - este un proces lent, dureros, dezordonat și, sincer, nu sunt atât de bun la asta. Un lucru eu avea devine bun la, deoarece scorul meu de credit a scăzut este de a trăi fără credit.

Pare imposibil, în această eră online, numerarul devenind din ce în ce mai rar, dar nu este imposibil. De fapt, există o mulțime de motive întemeiate pentru a trăi fără credit:Publicitate

• Te obligă să trăiești în limita posibilităților tale. Când aveam carduri de încărcare, puteam oricând să raționalizez o achiziție mare. 400 $? Asta înseamnă doar 12 USD pe lună! Doisprezece dolari nu par foarte mulți bani, nu-i așa? Sau altfel, mi-aș spune că o voi plăti luna viitoare - și luna viitoare, au existat întotdeauna niște costuri presante care m-au împiedicat să-mi achit soldul. Fără credit, pur și simplu nu pot face asta - nu este nimic de cheltuit când soldul contului meu bancar ajunge la zero. Nu există nicio modalitate de a împinge costurile în viitor - pot cheltui doar ce am, când îl am.
• Lucrurile costă cât costă. Acea achiziție de 400 USD pe care tocmai am menționat-o? Luând în considerare dobânzile și comisioanele anuale, ar putea costa cu ușurință 1000 USD, 2000 USD sau chiar mai mult, efectuând doar plăți lunare minime. Aceste costuri sunt îngropate în suma totală a taxelor - plătești puțin și încasezi puțin mai mult, plătești puțin și încasezi puțin mai mult și, în curând, nu ai idee pentru ce plătești sau cât plătești ' plătești pentru asta. Fără credit, intru în magazin, plătesc 400 USD în numerar și gata: 400 USD, punct. Sau, mai des, eu nu plătesc 400 de dolari, pentru că nu-mi permit.
• Vă obligă să vă disciplinați cheltuielile. Când aveți 10.000 USD de credit disponibil, este ușor să vă lăsați purtați. A trăi fără credit înseamnă a cântări fiecare cumpărare, fiecare cheltuială, în raport cu numerarul disponibil. 400 de dolari par mult mai mulți atunci când ies din salariul meu lunar decât atunci când ies dintr-o linie de credit rotativă, cu mii de dolari de plătit înainte de a plăti maxim. Dacă vreau ceva, trebuie să lucrez pentru asta - fie găsind o modalitate de a compensa cheltuielile, fie economisind în timp până îmi permit. Oricum ar fi, cheltuielile impulsive devin imposibile.
• Nu puteți plăti bani în numerar. Numerarul nu te sună la serviciu, nu îți trimite scrisori de amenințare sau te urmărește prin referințe. Plătești și gata.

Cel mai mare regret al meu este că nu mi-am dat seama de toate acestea în acel moment și că nu am luat măsuri pentru a trăi fără credit atunci când ar fi fost o alegere, mai degrabă decât un exil forțat. Dar nu m-aș întoarce; dacă m-aș trezi cumva cu un credit perfect mâine, aș continua cu stilul meu de viață fără credite , din motivele enumerate mai sus.

Există, desigur, unele inconveniente. Dacă vreți să cumpărați o casă într-o zi, probabil că veți dori să aveți un istoric al creditelor, deși înregistrările plăților la timp ale utilităților și ale plăților chiriei sunt adesea adecvate (deși cine știe cum va arăta domeniul creditelor ipotecare până când topirea actuală se rezolvă?) La fel, cumpărarea unei mașini poate fi dificilă.Publicitate

Dar cam atât. Între cardul meu de debit și contul meu PayPal, nu am probleme la comanda online - PayPal oferă chiar și carduri de credit virtuale pentru comenzi online. De asemenea, puteți utiliza aproape întotdeauna un card de debit pentru a face rezervări de călătorie sau pentru închirieri (uneori acestea vă încasează o depunere în contul dvs., care este apoi rambursată atunci când plătiți factura finală, deci trebuie să puteți acoperi atât depozitul, cât și plata).

Au trecut șase ani de când mi-am făcut ultimul debit într-un cont rotativ și până în prezent nu-mi lipsește. M-am trezit scurt de câteva ori, dar să fiu sincer, strângerea centurii pentru o săptămână sau două nu pare așa de rău lângă perspectiva de a petrece 20 de ani plătind soldul pe un card de credit . Și, deși îmi pun casa în ordine astăzi, peste zece ani voi fi într-o formă mult mai bună decât aș fi dacă nu aș fi înșelat niciodată și aș mai avea un buzunar plin de plastic.